jueves, febrero 10, 2011

¿Recuerda uno de esos argumentos que esgrimió como una de las razones para venir a Canadá?: “En Canadá uno sí tiene opción real a un retiro digno, a una pensión”

Calcule rápidamente. El salario mínimo es como de 9.5$ CAN la hora. Eso da un poco menos de 20.000 dólares al año (trabajando 8 horas diarias, 5 días a la semana). Este valor lo vamos a usar como referencia un poco más adelante.

La pensión MÁXIMA otorgada por Québec es de 11.000 dólares o algo al año. MÁXIMA, enfatizo. Es decir para obtenerla usted tendrá que cotizar el tiempo requerido y con las cantidades requeridas. Canadá: Ellos tienen un programa de “asistencia a la vejez”. Valor MÁXIMO actual al año: 6.000 poco más o menos. Para obtener ésta, pues no sólo hay que haber cotizado un buen tiempo y con buenos montos, sino que además hay que cumplir otro pequeño requisito: Haber vivido en Canadá 40 años o más después de haber cumplido 18 años de edad. Es decir, difícil para los que llegamos cuarentones.

En conclusión, si usted trabaja suficientes años y cotiza suficiente cantidad de dinero (no el salario mínimo) y además corre con la suerte de llegar joven a Canadá (y conseguir trabajo pronto), pues entonces tiene la opción de recibir 17.000 dólares al año de pensión. ¡Menos que el mínimo! En este país, capitalista también, los asuntos económicos (los ricos, por supuesto) presionan hacia hacer que las pensiones sean cada vez más pequeñas y hacia hacer crecer la edad de retiro. Estos hechos explican la estadística desgarradora: 9 de cada 10 retirados quedan bajo la línea de pobreza, de acuerdo como se define aquí pobreza, por supuesto. (Siempre nos quedará el consuelo del japonés-colombiano: la riqueza está es en la persona, el espíritu, los abrazos. Todo lo que hay que hacer es “pensar que no somos pobres” y con eso ir a la tienda para comprar carne para alimentar a los hijos o mandarlos a la universidad. Al Japón, probablemente.)

Lo que sí es cierto es que por lo menos la tranquilidad de los empleos estables y la situación económica bajo control le permiten a uno por lo menos preguntarse y examinar todos estos temas. Yo jamás llegué a pensar en Colombia en el tema del retiro.

¿Solución? No hay de otra, toca ahorrar. E invertir los ahorros, para que crezcan. Invertir bien, por supuesto.

Por estos días, antes del primero de marzo, todo el mundo anda hablando y trabajando en el tema de los famosos REERs (Régime enregistré d’épargne-retraite, algo así como Régimen registrado de ahorro-retiro).

Es simple. Usted puede tomar algunos de sus dólares y llevarlos a una entidad financiera (un banco, generalmente) y decir que quiere invertir en acciones o fondos o vainas de esas. Adicionalmente, usted dice que quiere que esa inversión sea registrada para efectos de REER. El banco le recibe dichoso la platica y le devuelve un papel que dice: Fulanito de tal hizo una inversión en tal fecha para ser registrada a título de REER. Normalmente la inversión es de largo plazo y en teoría debería ser cobrada solamente en el momento de su retiro.

Usted puede hacer esa transacción con cualquier cantidad de dinero y en cualquier época del año. ¿Por qué, entonces el afán de estos días, antes de que se acabe el mes?

Resulta que la cantidad que usted deposita en los REER puede ser deducida de sus ingresos para efectos de impuestos. Me explico. Si usted ganó durante el año 40.000 dólares y depositó en algún fondo REER 8.000 dólares, entonces usted podrá declarar sus impuestos como si hubiera tenido un ingreso de 32.000 dólares (40.000 – 8.000). Por supuesto, esto es mucho mejor para efectos del impuesto.

Dos restricciones: 1) Usted tiene que haber hecho el depósito antes del plazo concedido por la ley. En este caso 1º de marzo de 2011. 2) Usted no puede reclamar como deducible más dinero que aquél que le es permitido, de acuerdo con la ley. Normalmente, este valor corresponde al 18% de sus ingresos de la última declaración (del año anterior). El gobierno es gentil y le envía a uno cada año el monto máximo permitido para efectos de REER.

Por la forma cómo funcionan los impuestos aquí, una operación como esa resulta, no sólo en que usted no paga tanto impuesto sobre los ingresos, sino que además resulta en que usted obtiene un retorno. El gobierno le devuelve dinero.

Pues el asunto es tan buen negocio que mucha gente se endeuda para aportar al REER. (Normalmente, por esta época del año, uno no tiene 8.000 dólares debajo del colchón esperando a ver dónde son invertidos). La gente va a los bancos y éstos últimos prestan fácilmente el dinero para invertir en un fondo REER. ¿Y si es buen negocio pagar los intereses de una nueva deuda? Sí. Los bancos pueden hoy en día estar prestando dinero para REER al 6 o 7% anual, tal vez menos. Normalmente un fondo REER, de largo plazo, podría estar dando rendimientos alrededor del 10% anual, obviamente si el fondo y las inversiones son bien escogidas.

Pongamos un ejemplo con número calculados en el aire. Por prestar 8.000 dólares a 10 años, digamos que usted le paga al banco 1.800 dólares de intereses a lo largo de todo el plazo. Es probable que durante esos 10 años, esos 8.000 dólares depositados en su fondo REER puedan llegar a rendir unos 12.000 dólares o más, por encima de los 8.000 originales. Quiere decir esto que en la sola diferencia entre los rendimientos que usted gana y los que intereses que usted paga, ya se echó al bolsillo 10.200 dólares (12.000 – 1.800). Súmele a eso la plata que le llega extra por efectos del dinero que el gobierno le devuelve.

De hecho, lo que mucha gente hace, es tomar el dinero devuelto por el gobierno y cancela con él una parte del crédito otorgado, haciendo que los intereses sean mucho más bajos a la larga. ¡Y de todas maneras queda con la inversión de largo plazo!

Como yo nunca coticé al REER, mi monto máximo permitido se acumuló un poco año tras año. Para éste tenía capacidad para depositar (y deducir de impuestos) 13.500$. Una entidad financiera me los prestó. Al 5.75% durante 10 años. El préstamo me va a costar unos 4.000 dólares en intereses. Los 13.500 deberían generar algo por encima de 25.000$ en 10 años. La diferencia entre el rendimiento y esos intereses podría estar entonces por encima de los 20.000$ (espero y cruzo los dedos). Los 13.500 dólares completicos se fueron a un REER con la misma entidad (el préstamo queda garantizado con el REER mismo). En cuanto al tema de impuestos, tenía previsto pagar 5 o 6.000 dólares este año (a causa de los ingresos extra de mi trabajo colateral). Ahora, con lo que deposité en el REER, he calculado que no sólo no le voy a pagar dinero al gobierno sino que voy a obtener un retorno cercano a los 3.000 dólares. ¡Directico para abonar a las deudas!

¿Muy enredado? Léase el artículo de nuevo, bien despacio. Tome papel y lápiz y vaya haciendo las sumas y las restas. Trate de imaginarse su propio escenario. De pronto el dato le sirve.

¿Quisiera ayuda en el cálculo o tiene dudas? ¿Cree que esta información le pueda servir a alguien más? Si quiere, me puede contactar:

hernandezjd@gmail.com

A mí el tema de las finanzas me apasiona, así que yo le ayudo con gusto. Y gratis, como siempre.

(No sé qué tipo de declaración legal debiera yo hacer pero sí debo decir aquí que NO estoy autorizado para ser un consejero financiero. Por favor tome este artículo a título informativo y sin ningún compromiso de mi parte. Los números ni siquiera son precisos y los cálculos están allí sólo a título ilustrativo).

29 comentarios:

  1. Excelente aporte... siempre me había preguntado sobre este tema, lo dejas bastante claro y nos servirá para la posteridad... mil gracias!

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  2. Muy buen post, como siempre. El único punto que me parece un poco optimista de tu calculo es un rendimiento del 10% anual, eso sería un rendimiento realmente excepcional. Fijate: si haces las cuentas de interes compuesto, si tienes ahorita un REER con 60.000 dolares, dejandolo crecer solamente con ese rendimiento, sin meter nada mas, en 30 años tendrias un millon de dolares!! Si fuera así, nadie tendria problemas con su pension ;).

    Seguro que un 10% se puede alcanzar, pero con inverciones bastante riesgosas, no aptas para enfermos cardiacos! Creo que la mayor parte de la gente le apuesta a un 6% en promedio, y eso ya es un muy buen rendimiento. Por mi parte soy muy conservador y por ahora incluyo una parte de mi REER en cosas de rendimiento asegurado, que no pagan casi nada...

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  3. A Natalia, gracias por el mensaje. Cuando llegue la "posteridad" espero estar por aquí y echarte una mano.

    Sergio tiene razón. Muy optimista el 10%. Ando optimista por estos días. jajaja. Gracias por el aporte! Entiendo que el tema del riesgo debe tomarse con base en la edad. Entre más joven más riesgo se puede tomar. Ahora no vayás a pensar que te dije viejo!

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  4. Y si me permites, estas comparando dolares de hoy con dolares de 10 años adelante...una de las premisas principales de las finanzas es comparar dolares constantes y no corrientes...es decir estas desconociendo la inflacion, que a pesar de no ser tan alta aqui en Canada si genera una disminucion del poder adquisitivo de esso dolares en 10 años.
    De otra parte, estoy de acuerdo con sergio, de hecho, las proyecciones economicas en QC se hacen con un rendimineto de 4-4.5% anual....con esos datos si miras las cifras te daras cuenta que el verdadero secreto del REER es el de apostarle al delta de impuestos entre lo que pagas hoy y lo que pagaras cuando te pensiones, momento en el cual tendras unos ingresos mas bajos y por tanto pagaras menos impuestos.

    Sin embargo, es muy imprtante que toques estos temas....son bien interesantes.

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  5. Burzum, mil gracias! Buen aporte!

    Para mí no es tan claro que el día del retiro uno tenga ingresos más bajos. Ese año, no declarará uno los ingresos del año anterior que corresponderán precisamente al año de mayores ingresos (en dólares de ese momento)? No es en ese momento que uno pagará impuestos sobre su REER?

    Gracias de nuevo por los conceptos. Se vé que sabes del asunto.

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  6. Excelente articulo, muy claro, aunque como bien dices hay que leerlo dos veces por la cantidad de información que contiene. Directo a favoritos para tenerlo como referencia.
    Gracias!

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  7. Anónimo11:12 a. m.

    ya están pensando en pensionarse y ni si quiera llevan 10 años trabajando..... Canadá también tiene crisis económicas y muchos pensionados también han visto esfimarse sus ahorros y pensiones

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  8. Mmm. Respuesta al último comentario: Entonces es mejor esperar a haber trabajado por lo menos 10 años y entonces sí empezar a ahorrar o a pensar en ello? Mala idea. (En mi opinión, claro está)

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  9. Creo que a lo que se refiere Burzum es que cuando uno se pensiona, normalmente tiene menos necesidad de dinero que cuando tiene digamos 40 o 50 (probablemente los hijos ya sean independientes, puedas vivir en una casa mas pequeña, etc), entonces puedes ir retirando del REER cantidades mas pequeñas anualmente que el salario que tenias aun como empleado. En esa diferencia ganas, porque pagas menos impuestos. O eso entiendo :P

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  10. Una pregunta, dado que la pension maxima en Canada no superaria los 17000 dolares anuales, les parece una buena idea seguir cotizando para la pension en Colombia?

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  11. Ya un amigo me hizo la misma pregunta. Yo le respondí: Qué esperanzas hay de que esa plata no se pierda en Colombia (se la roben) y que además no le corran a uno la edad de retiro hasta los 88 o 90 años de aquí a 15 o 20?

    Yo creo que cualquier inversión debe ser evaluada. Los fondos de pensión en Colombia por supuesto que son una opción. Ahora, para vivir en dólares con plata que creció en pesos? No buscan los intermediarios colombianos mucho más margen que los de por acá?

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  12. Lo que veo que no comentan del reer es que tan pronto te pensiones en Canada y retires de tu reer te descontaran mas o menos el 30% de eso que ahorrastes. Es decir tu recibes el reembolso ahora pero al comenzar tu pension te lo quitan.
    Por favor hechen el cuento completo.
    Saludos

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  13. José tiene toda la razón.

    El crédito sobre impuestos que uno recibe por el REER no es gratuito. Es de alguna forma una deuda. Al final, a la hora del retiro, igual hay que pagar impuestos sobre ese monto. Es como aplazar el cobro de los impuestos sobre esa cantidad.

    El caso es que vale la pena porque los rendimientos que uno obtiene en el REER son sobre el 100% del capital depositado, la parte de una y la parte del gobierno. Es decir, uno obtiene rendimientos sobre un dinero que es del gobierno. Mal negocio?

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  14. Anónimo6:24 p. m.

    Para obtener la 'securité de la vieillesse' es haber cumplido 65 anos de edad y minimo 10 anos viviendo en Canada, no 40!!!

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  15. Nop. Si a los 65 llevas 10 años viviendo aquí, te pagan apenas una proporción. 1/4 para ser exactos. 1/4 de $6.000 dólares serían como 1.500 al año!

    http://www.servicecanada.gc.ca/fra/psr/pub/sv/sv.shtml

    Pleine pension

    Normalement, si vous respectez les conditions de l'une des deux catégories suivantes, vous avez droit à une pleine pension :

    Catégorie 1 -

    • Vous avez vécu au Canada pendant au moins 40 ans depuis votre 18e anniversaire.

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  16. Anónimo9:17 a. m.

    bueno, mas allá de todo, el gobierno canadiense debería crear un pensión para immigrantes. Sé que es muy utópico pero sería lo correcto porque uno llega tarde a estas tierras

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  17. Compañero: Está calculado que para 2030 NO habrá dinero para pagar las pensiones de las personas que en ese entonces se estén retirando. Es decir, no hay ni para los canadienses, así que no creo nada posible que vayan a hacer algo para los inmigrantes.

    Es por eso que inventaron sistemas como el REER. Es una especie de advertencia: No hay plata y si usted no se encargar de usted mismo, frito!

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  18. Anónimo9:44 a. m.

    o sea toca aguantarse los 40 inviernos para la pensioncita

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  19. Creo que el mensaje final que quiero enviar con mi artículo es: No cuentes con las pensiones, resuelve el problema por tu propia cuenta. Ahorra.

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  20. Anónimo11:33 p. m.

    pero si a uno le toca ahorrar tanto para la vejez a que hora se disfruta la vida? al final la vida en canadá es endeudarse y trabajar y trabajar para pagar las deudas pero nada es de uno. y ni siquiera hay pension

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  21. Buen punto. Se trata de un balance, no? No tiene sentido tampoco gastarse cuanto peso entra, con el argumento de la felicidad y la vida y que tal, para pasar penas en la vejez (o hacérselas pasar a los hijos, por ejemplo). Pero por supuesto, creo que casi nada es más personal que una decisión de éstas. Gracias por leer y comentar!

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  22. Pedro MALO1:25 p. m.

    Todo suena muy bonito cuando se lo pintan, yo me pregunto, entonces, por que hay pobres en Canada . He ido al sitio de RBC, a calcular el tema de prestamos y reer. y digamos que puse como cifra que me voy a pensionar en 20 anios, y voy a pedirle al banco 50.000 dolares, a pagar rapido, en 2 anios, y ademas que lo que me devuelva el gobierno, por concepto de impuestos, vaya todo toditito a pagar ya el prestamo. Me sale entonces, que deno pagar 915 dolares toditos los meses, por 2 anios, y ,con un rendimieno estimado, de mi REER, de 6%, me darian unos 160.000 dolares, aunque claro, aclara bien y en letra pequenita que el rendimiento no esta de ninguna manera garantizado. Y es por eso que pasa, como con el affaire Norbourg y otros similares, que la gente vende su casita, su chalecito, sus cocitas, se endeuda, y despues se queda en bolas. Y con una deuda

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  23. Uf. Por qué 50.000? Tiene tanta capacidad de REER? Por qué a 2 años? Uf. Muy difícil. No entendí el final de la historia. Los 160.000 dólares no alcanzan para pagar el costo del crédito? De las cifras pasó directo a Norbourg, sin un enlace causa-consecuencia. Hay algo implícito que debamos deducir los mortales?

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  24. Pedro MALO10:36 a. m.

    Por qué 50.000? Fue un ejemplo, tirado al azar, hice un cálculo con 5.000 y luego otro con 50.000

    El cálculo fue de ir al sitio de RBC, uno de los bancos que tiene un simulador en linea, y decirle que le pedia 50.000 dolares. Y que los queria poner en un REER.

    El banco, mediante ese simulador, me explica cuanto tengo que pagar cada mes, si, por supuesto, el Gobierno me devolviera 20.000 dolares de impuestos, y esos 20.000 dolares se los diera, inmediatamente, al Banco. Me quedaria entonces, por pagar 915$, durante 2 años y 11 meses (mi error, olvidé ese detallito) y luego de esos casi 3 años, quedaría mi deuda saldada con el banco, y por su parte el, me daria un papel, diciendome, no te preocupes Pedro, tu dinero esta aqui, creciendo ....

    O sea que, el banco no puso nada, ya que el prestamo lo saqué expresamente para invertirlo en el REER (yo le llamaria REIR, pero no quiero ofender a nadie) Los billetes, y a eso me refiero, a la famosa y yo le estoy dando todos los meses mis billeticos. Es por eso que los economistas y los bancos inventaron eso de los diferentes tipos de moneda : M1 a M3,siendo M1 los billetes, con la cara de la reina en nuestro caso, y M3, los billetes mas depositos a muy largo plazo y distintas inversiones. Y los depositos a largo plazo son justamente eso, los REER.

    Los cuales, segun el ejemplo de 50.000, que creceria hasta 160.000, al llegar el momento de cobrarlo hay varias opciones, si se quiere tener ese dinero todo junto, se debe pagar impuestos, de entre 31 a 45% segun la provincia.

    Para no extenderme demasiado e ir derecho a las conclusiones, todo esto, que quizas sea necesario para muchos, es un negocio entre los bancos y el gobierno, que toman su plata todos los meses con la promesa que luego, mas tarde, se la iran devolviendo. Uff !!

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  25. Entonces usted qué hace? Cómo ahorra para pensionarse algún día? Cuál es la propuesta?

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  26. A propósito: Parte importante del truco es NO negociar con los bancos!!!!

    Por supuesto que ellos se llevan importantes tajadas tanto en lo que cobran sobre los préstamos como lo que retornan sobre las inversiones.

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  27. Anónimo8:54 p. m.

    Hola Gracias por sus comentarios, yo tengo una pregunta como puedo manejar mi REER para compra de una casa?

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    Respuestas
    1. Básicamente lo que tiene que hacer es ahorrar dinero en un fondo REER, obteniendo por ello los beneficios tributarios a los que ese tipo de fondos da derecho. La ley le permite luego usar lo que tiene ahorrado en el fondo para la compra de su primera vivienda.

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