¿Recuerda uno de esos argumentos que esgrimió como una de las razones para venir a Canadá?: “En Canadá uno sí tiene opción real a un retiro digno, a una pensión”

Calcule rápidamente. El salario mínimo es como de 9.5$ CAN la hora. Eso da un poco menos de 20.000 dólares al año (trabajando 8 horas diarias, 5 días a la semana). Este valor lo vamos a usar como referencia un poco más adelante.

La pensión MÁXIMA otorgada por Québec es de 11.000 dólares o algo al año. MÁXIMA, enfatizo. Es decir para obtenerla usted tendrá que cotizar el tiempo requerido y con las cantidades requeridas. Canadá: Ellos tienen un programa de “asistencia a la vejez”. Valor MÁXIMO actual al año: 6.000 poco más o menos. Para obtener ésta, pues no sólo hay que haber cotizado un buen tiempo y con buenos montos, sino que además hay que cumplir otro pequeño requisito: Haber vivido en Canadá 40 años o más después de haber cumplido 18 años de edad. Es decir, difícil para los que llegamos cuarentones.

En conclusión, si usted trabaja suficientes años y cotiza suficiente cantidad de dinero (no el salario mínimo) y además corre con la suerte de llegar joven a Canadá (y conseguir trabajo pronto), pues entonces tiene la opción de recibir 17.000 dólares al año de pensión. ¡Menos que el mínimo! En este país, capitalista también, los asuntos económicos (los ricos, por supuesto) presionan hacia hacer que las pensiones sean cada vez más pequeñas y hacia hacer crecer la edad de retiro. Estos hechos explican la estadística desgarradora: 9 de cada 10 retirados quedan bajo la línea de pobreza, de acuerdo como se define aquí pobreza, por supuesto. (Siempre nos quedará el consuelo del japonés-colombiano: la riqueza está es en la persona, el espíritu, los abrazos. Todo lo que hay que hacer es “pensar que no somos pobres” y con eso ir a la tienda para comprar carne para alimentar a los hijos o mandarlos a la universidad. Al Japón, probablemente.)

Lo que sí es cierto es que por lo menos la tranquilidad de los empleos estables y la situación económica bajo control le permiten a uno por lo menos preguntarse y examinar todos estos temas. Yo jamás llegué a pensar en Colombia en el tema del retiro.

¿Solución? No hay de otra, toca ahorrar. E invertir los ahorros, para que crezcan. Invertir bien, por supuesto.

Por estos días, antes del primero de marzo, todo el mundo anda hablando y trabajando en el tema de los famosos REERs (Régime enregistré d’épargne-retraite, algo así como Régimen registrado de ahorro-retiro).

Es simple. Usted puede tomar algunos de sus dólares y llevarlos a una entidad financiera (un banco, generalmente) y decir que quiere invertir en acciones o fondos o vainas de esas. Adicionalmente, usted dice que quiere que esa inversión sea registrada para efectos de REER. El banco le recibe dichoso la platica y le devuelve un papel que dice: Fulanito de tal hizo una inversión en tal fecha para ser registrada a título de REER. Normalmente la inversión es de largo plazo y en teoría debería ser cobrada solamente en el momento de su retiro.

Usted puede hacer esa transacción con cualquier cantidad de dinero y en cualquier época del año. ¿Por qué, entonces el afán de estos días, antes de que se acabe el mes?

Resulta que la cantidad que usted deposita en los REER puede ser deducida de sus ingresos para efectos de impuestos. Me explico. Si usted ganó durante el año 40.000 dólares y depositó en algún fondo REER 8.000 dólares, entonces usted podrá declarar sus impuestos como si hubiera tenido un ingreso de 32.000 dólares (40.000 – 8.000). Por supuesto, esto es mucho mejor para efectos del impuesto.

Dos restricciones: 1) Usted tiene que haber hecho el depósito antes del plazo concedido por la ley. En este caso 1º de marzo de 2011. 2) Usted no puede reclamar como deducible más dinero que aquél que le es permitido, de acuerdo con la ley. Normalmente, este valor corresponde al 18% de sus ingresos de la última declaración (del año anterior). El gobierno es gentil y le envía a uno cada año el monto máximo permitido para efectos de REER.

Por la forma cómo funcionan los impuestos aquí, una operación como esa resulta, no sólo en que usted no paga tanto impuesto sobre los ingresos, sino que además resulta en que usted obtiene un retorno. El gobierno le devuelve dinero.

Pues el asunto es tan buen negocio que mucha gente se endeuda para aportar al REER. (Normalmente, por esta época del año, uno no tiene 8.000 dólares debajo del colchón esperando a ver dónde son invertidos). La gente va a los bancos y éstos últimos prestan fácilmente el dinero para invertir en un fondo REER. ¿Y si es buen negocio pagar los intereses de una nueva deuda? Sí. Los bancos pueden hoy en día estar prestando dinero para REER al 6 o 7% anual, tal vez menos. Normalmente un fondo REER, de largo plazo, podría estar dando rendimientos alrededor del 10% anual, obviamente si el fondo y las inversiones son bien escogidas.

Pongamos un ejemplo con número calculados en el aire. Por prestar 8.000 dólares a 10 años, digamos que usted le paga al banco 1.800 dólares de intereses a lo largo de todo el plazo. Es probable que durante esos 10 años, esos 8.000 dólares depositados en su fondo REER puedan llegar a rendir unos 12.000 dólares o más, por encima de los 8.000 originales. Quiere decir esto que en la sola diferencia entre los rendimientos que usted gana y los que intereses que usted paga, ya se echó al bolsillo 10.200 dólares (12.000 – 1.800). Súmele a eso la plata que le llega extra por efectos del dinero que el gobierno le devuelve.

De hecho, lo que mucha gente hace, es tomar el dinero devuelto por el gobierno y cancela con él una parte del crédito otorgado, haciendo que los intereses sean mucho más bajos a la larga. ¡Y de todas maneras queda con la inversión de largo plazo!

Como yo nunca coticé al REER, mi monto máximo permitido se acumuló un poco año tras año. Para éste tenía capacidad para depositar (y deducir de impuestos) 13.500$. Una entidad financiera me los prestó. Al 5.75% durante 10 años. El préstamo me va a costar unos 4.000 dólares en intereses. Los 13.500 deberían generar algo por encima de 25.000$ en 10 años. La diferencia entre el rendimiento y esos intereses podría estar entonces por encima de los 20.000$ (espero y cruzo los dedos). Los 13.500 dólares completicos se fueron a un REER con la misma entidad (el préstamo queda garantizado con el REER mismo). En cuanto al tema de impuestos, tenía previsto pagar 5 o 6.000 dólares este año (a causa de los ingresos extra de mi trabajo colateral). Ahora, con lo que deposité en el REER, he calculado que no sólo no le voy a pagar dinero al gobierno sino que voy a obtener un retorno cercano a los 3.000 dólares. ¡Directico para abonar a las deudas!

¿Muy enredado? Léase el artículo de nuevo, bien despacio. Tome papel y lápiz y vaya haciendo las sumas y las restas. Trate de imaginarse su propio escenario. De pronto el dato le sirve.

¿Quisiera ayuda en el cálculo o tiene dudas? ¿Cree que esta información le pueda servir a alguien más? Si quiere, me puede contactar:

hernandezjd@gmail.com

A mí el tema de las finanzas me apasiona, así que yo le ayudo con gusto. Y gratis, como siempre.

(No sé qué tipo de declaración legal debiera yo hacer pero sí debo decir aquí que NO estoy autorizado para ser un consejero financiero. Por favor tome este artículo a título informativo y sin ningún compromiso de mi parte. Los números ni siquiera son precisos y los cálculos están allí sólo a título ilustrativo).